Podle čeho vybrat půjčku, aby se opravdu vyplatila? Důležité je RPSN i riziko
Důvodů, proč zvažujete půjčku, může být nespočet. Možná jste přišli o práci, dostihly vás ekonomické problémy spojené se současnou koronakrizí, nebo se třeba váš zaměstnavatel opozdil s výplatou. Třeba si také toužíte splnit svůj velký sen o vlastním bydlení, nebo naopak potřebujete zrekonstruovat to stávající. Pokud se ve výše uvedeném poznáváte, možná se vám bude hodit dnešní článek, ve kterém poradíme, jak půjčku vybírat tak, aby se vám ve finále opravdu vyplatila.
Příběh ze života
Jeden z našich čtenářů, kterému říkejme pro potřeby tohoto příběhu třeba Honza, pracoval v jedné menší firmě jako svářeč. Společně s manželkou se chystal na svatbu své jediné dcery a toužil po tom jí její velký den zaplatit se vším všudy. Bohužel z invalidního důchodu manželky a platu svářeče, který byl notně poznamenám koronakrizí, to nebylo tak jednoduché. Zamířil proto s žádostí o půjčku do banky.
„U banky mám účet vedený už skoro deset let. Proto jsem doufal, že mi nebude s poskytnutím půjčky dělat žádné zásadní potíže. Jak jsem se ale mýlil! Čekal mě poměrně náročný a zdlouhavý schvalovací proces, na jehož konci jsem přišel o iluzi i naději na získání půjčky. Bankovního úředníka zajímaly nejen moje příjmy, ale také výdaje domácnosti a především závazky z dřívějška.
Několik let dozadu jsem se snažil podnikat v oboru, kterému se celý život věnuji. Bohužel mi osud nepřál a já zůstal se statisícovým dluhem a bez práce. Měl jsem obrovské štěstí, že mě bývalý zaměstnavatel vzal zpátky. Dluhy jsem splácel poctivě, sem tam jsem ale uklouzl a potřeboval půjčku odložit. A to byl pro banku problém.
V očích bankovního úředníka jsem totiž byl rizikový klient a moje žádost skončila zamítnutím. Teď zvažuji oslovit některou z nebankovních institucí, ale zároveň se bojím, abych se nedostal do ještě větších problémů,“ uzavírá své vyprávění Honza, který by se měl při výběru vhodné půjčky zaměřit na následující aspekty.
Úrok
Drtivá většina zájemců o půjčku se dívá v první řadě na úrok vybraného úvěru. Je to pochopitelné – úrokem se totiž rozumí cena půjčky, čili tolik peněz, kolik za půjčku ve finále zaplatíte. Bohužel jen málokdo ví, že samotný úrok nemá tak dobrou vypovídací schopnost jako hodnota RPSN (viz níže). Při výběru se proto zajímejte o oba parametry a jednotlivé půjčky vzájemně porovnávejte skrze nezávislé online srovnávače.
RPSN
Úrok je důležitý, hodnota RPSN ale mnohem důležitější. Zkratka RPSN, která označuje roční procentní sazbu nákladů, ukazuje procenta z dlužné částky, která musíte za svou půjčku zaplatit za období jednoho roku, a to včetně správy půjčky a dalších nákladů s ní spojenými. Do tohoto parametru se proto počítá například poplatek za vyřízení a sjednání půjčky, poplatek za vedení nebo předčasné splacení.
Recenze
Drtivá většina poskytovatelů půjček na svém webu uvádí nejrůznější recenze klientů. Pokud se nechcete spoléhat pouze na ně, zapátrejte v internetových fórech a diskuzích, kde se dočtete nejrůznější názory a nezávislé recenze spotřebitelů, kteří už mají s vybraným poskytovatelem nebo produktem osobní zkušenost. Nejcennější je v tomhle případě samozřejmě osobní doporučení přátel nebo rodiny.
Splatnost
Pokud potřebujete půjčit jen menší objem finančních prostředků, hravě vám postačí tzv. mikropůjčky – tzv. půjčky do výplaty. Ty se nejčastěji pohybují v rámci několika tisíců a splatit je pro běžného spotřebitele nepředstavuje žádný zásadní problém. Jedinou nevýhodou těchto půjček je krátká doba splatnosti. Vrátit je totiž obvykle musíte během jednoho měsíce. Splatnost je proto dalším parametrem, který byste měli při výběru zhodnotit. Myslete na to, že delší splatnost sice znamená nižší úroky, ve finále za půjčku ale zaplatíte více a budete ji splácet déle. Díky krátké splatnosti budete mít půjčku dříve z krku, ale měsíční splátky budou vysoké.
Částka
Potřebujete pouze menší částku k zapůjčení? V bance s touhle žádostí pravděpodobně nepochodíte. V takovém případě se opět vyplatí oslovit nebankovní instituce, které vám mohou poskytnout výše zmíněné mikropůjčky v řádech několika tisíců. Jedinou nevýhodou jsou vyšší úroky. Na druhou stranu existuje spousta poskytovatelů, kteří novým klientům nabízí první půjčku zcela zdarma. Podmínkou nulového úroku a RPSN je ale navrácení vypůjčených prostředků v dohodnutém termínu.
Poskytovatel
Na výběr máte banky, nebankovní instituce a P2P půjčky. U bankovních půjček je potřeba počítat s přísnějšími podmínkami posouzení a schválení žádosti, stejně jako často náročným a zdlouhavým schvalovacím procesem. Nebankovní půjčku můžete získat i v situaci, kdy v bance nepochodíte. Získat peníze u poskytovatelů P2P půjček je sice o něco zdlouhavější, na druhou stranu tady můžete získat lepší podmínky než u banky nebo nebankovní instituce.
Riziko
Pokud nemáte negativní záznam v registrech dlužníků, máte dostatečný a stabilní příjem, který můžete doložit potvrzením od zaměstnavatele, vybírat si můžete z bohaté nabídky bankovních i nebankovních půjček. Jestliže ale patříte mezi rizikové klienty, kteří mají záznamy v registrech a nemohou nebo nechtějí příjem dokládat, bude potřeba oslovit nebankovní poskytovatele, kteří nabízejí půjčky pro rizikové klienty (např. půjčky bez registru, dokládání příjmu apod.). V takovém případě ale počítejte s vyššími úroky.
Autor: Redakce PŽ
Bohužel zde nejsou žádné komentáře.